بیمه بازنشستگی در کشور کانادا

1 سال پیش

کانادا به عنوان یک کشور مهاجرپذیر، به دلیل کیفیت زندگی بالا، مناطق دیدنی بسیار و البته مهم‌تر از همه سیستم درمانی قدرتمند، یکی از مقاصد مهم بازنشستگان برای دریافت ویزای کانادا از سراسر دنیا است. کانادا خدمات درمانی جهانی ارائه می‌دهد که برای همه شهروندان و افراد مقیم دائم در دسترس است. به هر حال اینکه جزو شهروندان کانادا هستید و قرار است به زودی بازنشسته شوید، یا قرار است به عنوان یک فرد بازنشسته به کانادا مهاجرت کنید و یا نه در هیچ یک از این گروه‌ها قرار ندارید اما نسبت به آینده خود در این کشور کنجکاو هستید، باعث می‌شود تا با سؤالات متعددی مواجه شوید.

آگاهی از موارد متعددی از جمله پتانسیل درآمدی در این کشور، هزینه‌های زندگی در هر سال برای هر نفر و موارد این چنینی می‌تواند یک برنامه ریزی درست را برای سال‌های بعد و در زمان بازنشستگی در این کشور ایجاد کند. این برنامه ریزی می‌تواند امنیت و اطمینان از یک زندگی بی دغدغه در این دوران را برای هر فردی فراهم کند. به همین دلیل در ادامه به معرفی شرایط بازنشستگی در کانادا، قوانین مربوط به آن، بودجه لازم در این دوران و البته مکان‌های مناسب برای زندگی بازنشستگی در کشور کانادا اشاره کنیم.

میانگین سن بازنشستگی در کشور کانادا

سن استاندارد شروع بازنشستگی از کار در کانادا 65 سال است. با این وجود شما می‌توانید در صورت داشتن ویزای کار در کانادا چند سال زودتر مثلاً در 60 سالگی یا چند سال دیرتر یعنی در 70 سالگی خود را بازنشسته کنید. اما بد نیست این نکته را به یاد داشته باشید اگر در این کشور می‌خواهید خود را زودتر بازنشسته کنید، مبلغی که به عنوان مستمری دریافت می‌کنید از حالت معمول کمتر خواهد بود. حداکثر این مبلغ تا 70 سالگی است و هر چقدر که شما بیش از این سن کار کنید در روند بازنشستگی شما و مبلغ آن تاثیری نخواهد داشت.

 برنامه مستمری بازنشستگی در کانادا چگونه است؟

تمامی افراد کانادایی بالای سن قانونی که مشغول به کار هستند، موظف هستند طبق طرح cpp بخشی از درآمد ماهانه خود را به برنامه بازنشستگی اختصاص دهند. این طرح در تمامی ایالت‌ها و مناطق کانادا به جز استان کبک اجرایی می‌شود. برنامه بازنشستگی کانادا، یک سیستم اجباری سالمندی عمومی محسوب می‌شود که مزایایی را برای افراد به دنبال دارد. این مستمری مانند کشور خودمان شامل یک پرداختی ماهانه می‌شود.

البته ناگفته نماند که طرح سی پی پی یکی از سه برنامه بازنشستگی در کانادا است که در سال 1966 در این کشور ایجاد شد. افراد برای اینکه واجد شرایط استفاده از این طرح باشند، باید هنگام کار بیش از 18 سال سن داشته باشند و البته در هر سال بیش‌تر از 3500 دلار کانادا یا 2677 دلار آمریکا درآمد داشته باشند. بودجه مورد نیاز بازنشستگی در کانادا از درآمد شما کسر می‌شود. اما اگر زیر نظر یک کارفرما کار می‌کنید نیمی از بودجه مورد نیاز طرح بازنشستگی شما را کارفرمای شما پرداخت خواهد کرد.

طبق این سیستم اگر بتوانید تا 70 سالگی کار کنید در هر ماه 3895 دلار مستمری دریافت می‌کنید. این هزینه برای افرادی که تا سن کامل بازنشستگی یعنی 65 سالگی صبر کنند 3113 دلار و برای افرادی که در سن 62 سالگی درخواست خود را ارائه دهند 2324 دلار در هر ماه است.

سایر برنامه‌های بازنشستگی در کشور کانادا شامل چه مواردی می‌شود؟

در طرح بازنشستگی cpp حداکثر دریافتی افراد در هر سال 120 هزار دلار در هر سال است. این دریافتی به طور متوسط 68 هزار دلار در هر سال است. اما علاوه بر این طرح، طرح‌های بازنشستگی دیگری نیز در کانادا وجود دارد که در ادامه به معرفی آن‌ها می‌پردازیم.

1- طرح بازنشستگی در کانادا به نام امنیت سالمندان یا OAS

این طرح هم درست مثل برنامه اصلی بازنشستگی کانادا، از درآمد عمومی مالیات تأمین می‌شود. برای واجد شرایط بودن این طرح باید 65 سال سن داشته باشید. از طرفی حداقل سن شروع پرداختی 18 سال خواهد بود. شما برای استفاده از این طرح بازنشستگی باید حداقل ده سال در کانادا زندگی کرده باشید. اگر بخواهید از حداکثر سود ماهانه این طرح که 61 هزار دلار است بهره‌مند شوید، باید حداقل 40 سال سن داشته باشید. اگر به اندازه کافی در کانادا زندگی نکرده باشید، از حداقل مزایا این طرح برخوردار خواهید بود.

2- برنامه مکمل درآمد تضمینی یا GIS

این طرح یک درآمد اضافی بدون کسر مالیات را برای بازنشستگان در پی دارد که برای سالمندانی که درآمد کمی دارند موجود است. طبق این طرح، سالمندان مجرد، مطلقه یا بیوه می‌تواند تا 919 دلار در ماه این کمک هزینه را دریافت کنند. نکته قابل توجه در این طرح بازنشستگی در کانادا، کاهش درآمد از آن هم‌زمان با افزایش درآمد شماست. زمانی که درآمد شما به 18648 دلار برسد، این طرح دیگر برای شما کار نمی‌کند.

3- برنامه بازنشستگی ثبت شده یا RRSP

این طرح یکی از برنامه‌های بازنشستگی محبوب در بین کانادایی‌ها است. طبق این طرح چندین نوع حساب سرمایه گذاری وجود دارد که شخص بازنشسته می‌تواند در آینده از آن‌ها درآمد کسب کند. از جمله این حساب‌ها، صندوق سرمایه گذاری مشترک، وجوه قابل معامله در بورس، سهام، اوراق قرضه، حساب‌های پس‌انداز، وام‌های رهنی، امانت‌های درآمد، گواهی سرمایه گذاری تضمینی، ارز خارجی و صندوق‌های حمایت از کارگران هستند.

4- حساب پس‌انداز بدون مالیات طرح بازنشستگی در کانادا یا TFSA

این حساب نوعی برنامه پس‌انداز بدون مالیات است که برای آینده افراد ذخیره انعطاف‌پذیر مناسبی محسوب می‌شود. مبلغی که هر سال می‌توانید در این طرح استفاده کنید، توسط دولت کانادا تعیین می‌شود.

در اصل این یک حساب است که در آن به اشکال مختلف پس‌انداز می‌کنید و قابلیت برداشت قبل از موعد را دارد. این حساب بدون مالیات و البته با سود بالا است. البته در برخی از مواقع مشارکت بیشتر از حد معمول در این طرح 1 درصد مالیات را برای افراد در پی دارد.

5- طرح‌های بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان

این برنامه یکی از طرح‌های ثبت شده است که می‌تواند در هنگام بازنشستگی به عنوان یک منبع درآمد محسوب شود. این طرح دو برنامه متفاوت دارد. برنامه مشارکت معین و برنامه مزایای تعریف شده. این برنامه برای افراد مختلف مناسب است و فرصتی را ایجاد می‌کند تا افراد بتوانند درآمد بالقوه‌ای در آینده داشته باشند. در طرح مزایای تعریف شده کمک‌های شما و کارفرمای شما در صندوقی ذخیره می‌شود که مدیریت آن بر عهده شما خواهد بود. در این طرح شما یک مبلغ ثابت را دریافت خواهید کرد. این مبلغ بر اساس سال‌های کمک شما به این طرح و البته حقوقی که داشته‌اید تعیین می‌شود.

در برنامه مشارکت معین، شما و کارفرمای شما باید یک مبلغ مشخص را به این طرح در پایان هر سال اختصاص دهید. این برنامه شرایط خاص خود را دارد که در نهایت دریافتی شما را بر اساس عملکرد سرمایه گذاری شما در طول زمان تعیین می‌کند.

برای دوران بازنشستگی در کانادا به چه میزان پس‌انداز نیاز است؟

در هر کشوری که زندگی می‌کنید و مشغول به کار هستید، هیچ زمانی برای پس‌انداز بازنشستگی شما زود نخواهد بود. حتی اگر تنها 18 سال سن داشته باشید. این کار باعث می‌شود برنامه‌ریزی برای دوران بازنشستگی راحت‌تر باشد. در اصل با این کار شما هر ماه مبلغ کمتری را پس‌انداز می‌کنید. همچنین پول شما هنگام رسیدن موعد، سود مرکب بیشتری خواهد داشت. اما سؤال اینجاست که چه میزان مبلغ برای بازنشستگی لازم است؟

همان‌طور که گفتیم هر چه سال‌هایی که بیشتر پس‌انداز کنید، بیشتر باشد، مبلغی که لازم است هر ماه پس‌انداز کنید کم است. برای مثال اگر قرار برای دوران بازنشستگی خود مبلغ 75000 دلار را پس‌انداز کنید، در 20 سال پس‌انداز باید هر ماه 181 دلار و برای 10 سال پس‌انداز هر ماه 480 دلار پس‌انداز کنید.

در نهایت مبلغ ذخیره شده شما با احتساب سود بانکی تقریباً به یک اندازه خواهد بود. تفاوت این مسئله را سود به دست آمده مشخص می‌کند که در طرح 20 ساله بازنشستگی در کانادا 30960 دلار و در طرح 10 ساله 16940 دلار خواهد بود. با توجه به آمار سال 2017، متوسط هزینه خانوار کانادایی بیش از سن 65 سال حدود 60359 دلار در هر سال است. بر اساس یک قانون پس‌انداز می‌توانید در سنین مختلف پس‌انداز معینی داشته باشید تا در دوران بازنشستگی کمتر دچار مشکل شوید. طبق این طرح شما باید در دوره‌های مختلف سنی و هر چه جلوتر می‌روید، مبلغ پس‌انداز خود را افزایش دهید.

برای مثال در دهه سی سالگی یک برابر حقوق سالانه خود را پس‌انداز کنید. در دهه چهل سه برابر، در دهه 50 شش برابر و در دهه 60 هشت برابر پول خود را برای سال‌های پیری پس‌انداز کرده‌اید.